夫婦で利用できる住宅ローンの選択肢「ペアローン」とは？特徴やメリットは？

超低金利時代の今、マイホームを購入するなら住宅ローンを上手に活用したいもの。
ただし住宅ローンにもさまざまな種類があり、さらに夫婦（または親子やパートナー同士）で利用できる住宅ローンにも選択肢があって迷いますよね。
そこで今回は夫婦でマイホームを購入しようとお考えの方に向け、夫婦で利用できる住宅ローンの選択肢のなかからペアローンをピックアップ。
そのほかの選択肢となる住宅ローンとの違いも踏まえながら、ペアローンにはどういう特徴があるのか、わかりやすく解説します。
併せてペアローンのメリット・デメリット、ペアローンがどんな人に向いているかについても紹介していますので、興味のある方はぜひ最後までチェックしてみてくださいね。

夫婦で利用できる住宅ローンの選択肢「ペアローン」の特徴とは？

夫婦で住宅ローンを組む場合、夫だけの収入をもとにする方も多いようですが、共働きで妻にも安定的な収入があるなら、2人の収入をもとにして組みたいですよね。
ペアローンとは、そんな要望に応える住宅ローンの1つ。
夫婦の収入をもとにして組む住宅ローンには、ペアローンのほかに連帯債務の住宅ローン、連帯保証人の住宅ローンがあります。
ここではペアローンとはどんなものなのか、その特徴を知るうえで、また比較対象としても重要となるそのほかの2つの選択肢の特徴も併せて確認しておきましょう。

ペアローンの特徴とは？

ペアローンとは、夫婦がそれぞれ個別に住宅ローンを組むもの。
夫婦がそれぞれ1つずつ、合計2つの住宅ローンを組んで1つの物件を購入するということになります。
夫婦で別々の住宅ローンを組むので、当然それぞれが自分の組んだ住宅ローンを返済する責務を負います。
またペアローンでは夫婦がお互いの住宅ローンの連帯保証人になるのも、注目すべきポイントです。

連帯債務の住宅ローンの特徴とは？

連帯責務の住宅ローンとは、夫婦2人が共同で責任を負うかたちで住宅ローンを組むもの。
ペアローンとは違い、夫婦のどちらか一方が主たる債務者となり、もう一方が連帯債務者となります。
返済する金額の負担割合は各自の収入に応じて決めますが、債務全体の返済責任については夫婦どちらも同じように負うのがポイント。
3,000万円の住宅ローンであれば、夫婦どちらにも3,000万円の連帯債務が生じるのも特徴の1つです。

連帯保証人の住宅ローンの特徴とは？

連帯保証人の住宅ローンとは、どちらか一方が住宅ローンの名義人となり、返済責任も名義人1人が負うというもの。
ただし返済責任を負わない一方も連帯保証人となるため、万一返済が滞った場合には連帯保証人に返済責任が生じるのが特徴です。

夫婦で利用できる住宅ローンの選択肢「ペアローン」のメリット・デメリットとは？

夫婦で住宅ローンを組んでマイホームを購入する場合、上記のように3つの選択肢があるのですね。
それぞれの特徴がわかったところで、ここではペアローンのメリット・デメリットを確認しておきましょう。

ペアローンのメリットとは？

メリット①借入額が増やせる
夫婦それぞれ1つずつ住宅ローンを組むペアローンでは、夫婦どちらか一方の収入をもとにして組む住宅ローンより高額の借入が可能となるのが大きなメリット。
ペアローンを組むことでマイホーム購入のための予算をアップできるため、希望物件の幅も広がります。

メリット②住宅ローン控除がそれぞれに適用される
住宅ローン控除とは、毎年12月末の住宅ローン残高の1％がその年の収入から控除される減税の仕組み。
ただし最大40万円という上限があるので、4,000万円以上残高があっても減税額は変わりません。
その点、ペアローンなら夫婦それぞれに控除が適用されるため、それぞれに4,000万円の借入残高があれば、夫婦で最大80万円の控除が受けられるというわけです。

メリット③売却の際の特別控除が増やせる
こちらも減税についてのメリットで、将来、物件を売ったときに受けられるもの。
物件を売却して得た利益について、3,000万円まで税金がかからないのが特別控除です。
ペアローンでは物件を共有名義にするため、売却するときも夫婦それぞれに特別控除が適用され、合計で最大6,000万円まで控除額が増やせます。

ペアローンのデメリットとは？

デメリット①事務手数料などが倍になる
住宅ローンには事務手数料や登記手数料など、さまざまな費用がかかります。
夫婦それぞれが住宅ローンを組むペアローンでは、こうした諸費用も倍になるのがデメリットの1つといえます。

デメリット②団体信用生命保険の適用は一方のみ
団体信用生命保険は夫婦それぞれが加入できますが、どちらかが亡くなった場合、団体信用保険が適用されて住宅ローンが完済されるのは、亡くなった方の残債のみ。
夫が単独で住宅ローンを組んで、万一夫が亡くなれば住宅ローンはすべて完済となりますが、ペアローンでは遺された一方の名義の住宅ローンは完済されることなく残るというリスクがあります。

デメリット③返済リスクが高まる
前述のとおり借入額が増やせるのはペアローンのメリットとなりますが、そのぶん返済額が大きくなるため返済リスクが高まるのも事実。
妻が妊娠・出産にともなって退職するかもしれない、子どもの教育費や老後の資金を貯めたいなど、将来の資金繰りまで考えたうえで返済計画を立てることが大切です。

夫婦で利用できる住宅ローンの選択肢「ペアローン」に向いている人とは？注意点は？

ペアローンを利用するのに向いている人としては、おもに以下のような人が挙げられます。

向いている人①夫婦どちらかの年収のみでは希望の借入額に届かない
夫婦それぞれが住宅ローンを組むことで借入額を大幅に増やせるペアローンは、夫または妻の収入のみで希望の物件に手が届かない人にとって、とても有効です。

向いている人②夫婦ともに住宅ローン控除を受けたい
前述したように、ペアローンは共働き夫婦の減税対策として効果的。
夫婦ともに住宅ローン控除を受けたいと考える人にも、ペアローンが向いています。
収入に応じて課せられる毎年の税金を住宅ローン控除によって大幅に減らせるのは、うれしいですよね。

もしも離婚してしまったら？ペアローンの注意ポイント

ペアローンは夫婦が協力してマイホームを購入するために有効な住宅ローンといえますが、万が一離婚するようなことがあると、以下のような問題が発生します。

注意ポイント①債務引き受けなどの手続きが必要
ペアローン返済中に離婚し、住宅を売却しない場合は住宅ローンの債務を夫婦のどちらか一方にまとめる債務引き受けの手続きが必要となります。
この手続きには金融機関の審査や合意が必要なため、弁護士に相談するなど、それなりの手間や費用がかかります。

注意ポイント②オーバーローンでは売却が困難
離婚するにあたってマイホームを手放して精算する場合、住宅ローン残債が売却価格を上回るオーバーローンとなることも。
オーバーローンでの売却は困難となるため、この場合も専門家に相談するなどの対策が必要となります。

まとめ

夫婦それぞれが住宅ローンを組むことで、さまざまなメリットがあるペアローン。
ただしデメリットや注意するべきポイントもあるようですね。
超低金利時代だからこそ、住宅ローンの種類も賢く選んで希望どおりのマイホームを手に入れたいもの。
これから夫婦（または親子やパートナー同士）でマイホームを購入しようとお考えの方は、住宅ローンの有力な選択肢としてペアローンを検討してみてはいかがでしょうか？

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